地域銀行による貸し剥がしと金融仲介機能の発揮

地域銀行は、地域の中小企業や個人事業主に資金を供給し、経営改善や事業再生を支援する金融仲介機能を担っています。一方で、融資先に対して返済期日前の一括返済を求めたり、更新を拒んだりする対応が、いわゆる貸し剥がしではないかと指摘される場面があります。貸し剥がしとは、返済能力に問題がない借り手に対し、金融機関の都合で融資の回収や縮小を行うことを指す俗称です。金融庁は金融検査マニュアルの廃止後も、形式的な基準にとらわれず、事業の持続可能性を踏まえた対話を重視する方針を示してきました。また、約定どおり返済していて期限の利益の喪失事由がない場合に、特段の事由なく一括返済を求めることは適切な金融仲介機能の発揮とは言えないという一般論も示されています。ただし、債権回収が正当な契約上の権利行使なのか不適切な対応なのかは、個別事案の事実関係によって異なり、評価が分かれやすい点が課題です。実態把握の方法や、行政が個別事案にどこまで関与できるかについても議論があります。